Důchodové pojištění


Důchodové pojištění

V České republice, stejně jako v mnoha dalších evropských zemích, funguje systém povinného základního důchodového pojištění. Podle Ministerstva práce a sociálních věcí důchod z tohoto základního pojištění pobírá více než 99% obyvatel důchodového věku. Bohužel tento systém se z dlouhodobého hlediska jeví jako neudržitelný, a z toho důvodu se zdá nevyhnutelné, aby se každý občan na penzi připojistil individuálně. Proto již dnes existuje možnost dobrovolného penzijního připojištění se státním příspěvkem. Toto pojištění je realizováno prostřednictvím penzijních fondů, což jsou akciové fondy s vysokou mírou státní regulace. Výhodou penzijních fondů je vedle relativně velké stability také státní příspěvek. Ten se pohybuje v rozmezí 30 - 50 % v závislosti na výši vkladu účastníka. Na druhou stranu garance stability, zaručovaná silnou státní regulací, neumožňuje postupovat větší riziko a tak dosahovat také větších výnosů. Výnosy z penzijního fondu se pohybují mezi 3 - 4%.

Smlouvu o penzijním připojištění může uzavřít každý občan České republiky starší 18ti let. Obecně platí, čím dříve začneme spořit, tím lépe. Je však třeba brát v úvahu několik faktorů. Ideální je nastavit si výši měsíčního příspěvku tak, aby příliš nezatěžoval měsíční rozpočet, a zároveň aby výsledná částka byla dost vysoká na zajištění důstojného stáří. To znamená v mladém věku posílat minimální částku (100 Kč) a časem jak se bude naše ekonomická situace zlepšovat příspěvky zvyšovat. Chceme-li spořit velkou částku, vyplatí se dávat alespoň 1500 Kč měsíčně, protože pak vzniká kromě nároku na státní příspěvek také nárok na daňové úlevy, což představuje fiktivní státní příspěvek. Může se stát, že nebudeme moci dále přispívat, např. z důvodu ztráty zaměstnání. V takovém případě penzijní fondy umožňují pozastavení (a pozdější doplacení), nebo přerušení spoření. Z toho důvodu se vyplatí začít spořit, i když nemáme jistotu stabilního zaměstnání po celý život.

Existují tři způsoby, jak se můžete ke svým penězům dostat.
První možností jsou pravidelné dávky. Zpravidla jsou to starobní a invalidní penze, ale také pozůstalostní a výsluhové dávky. Penzijní fondy mají ve většině případů stanovenou lhůtu, po kterou musíte spořit, aby Vám vznikl na konkrétní dávku nárok. U starobního důchodu je podmínkou dosažení důchodového věku a doba spoření potřebná ke vzniku nároku musí být alespoň 5 let. Obdobně to funguje i u nároku na invalidní důchod. Výjimkou jsou výsluhové dávky, protože nárok na ně musí být ve smlouvě stanoven už před vznikem nároku.

Druhou možností je jednorázové vyrovnání. Znamená to že si můžeme nechat vyplatit celou částku naráz a nedostávat tak žádné splátky. Samozřejmě je nutné i v tomto případě splnit podmínky vzniku nároku.

V případě, že chcete vybrat celou částku a nemáte ještě splněné podmínky pro čerpání penze máte nárok na tzv. odbytné. Doba spoření nutná ke vzniku nároku na odbytné bývá kratší (většinou 1 rok). V takovém případě se ale musíte připravit na to, že Vám budou odebrány státní příspěvky, takže dostanete pouze to, co jste sami vložili.